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REER collectif, RVER et épargne-retraite en clinique dentaire
Peu de cliniques parlent de retraite en entrevue, et pourtant quelques pour cent de cotisation patronale font une différence énorme sur trente ans. Voici les régimes possibles.
Une clinique dentaire doit-elle offrir un régime de retraite ?
Au Québec, tout employeur qui compte cinq employés admissibles ou plus doit offrir un régime volontaire d’épargne-retraite (RVER) s’il n’offre pas déjà un REER collectif ou un autre régime. L’employeur n’est pas obligé d’y cotiser, mais il doit permettre les retenues à la source.
Quelle est la différence entre un REER collectif et un RVER ?
Le REER collectif est un regroupement de REER individuels administré par la clinique, souvent avec cotisation de l’employeur et choix de placements ; le RVER est un régime à frais réduits, à adhésion automatique, où l’employeur peut cotiser ou non. Les deux donnent une déduction fiscale immédiate.
Combien les cliniques cotisent-elles généralement ?
Quand elles cotisent, la contrepartie la plus fréquente est de 2 % à 5 % du salaire, parfois conditionnelle à votre propre cotisation équivalente. Sur un salaire de 70 000 $, 3 % représentent 2 100 $ par année, soit l’équivalent d’environ 1 $ l’heure, non imposable au moment du versement.
La cotisation de l’employeur est-elle acquise immédiatement ?
Dans un REER collectif, généralement oui ; certains régimes prévoient une période d’acquisition (un ou deux ans) avant que la part employeur vous appartienne définitivement. Demandez si vous perdez la cotisation patronale en cas de départ avant cette date.
Est-ce mieux qu’une augmentation de salaire équivalente ?
Souvent oui : la cotisation employeur n’est pas soumise à certaines charges, elle croît à l’abri de l’impôt et elle vous force à épargner. Une augmentation, elle, est imposée immédiatement. L’idéal est d’obtenir les deux ; à défaut, un régime avec cotisation patronale est un excellent argument de fidélité.
Puis-je transférer mon REER collectif si je change de clinique ?
Oui : les sommes vous appartiennent et se transfèrent dans un REER personnel ou dans le régime du nouvel employeur, sans impôt si le transfert est direct. Vérifiez les frais de transfert et les délais avec l’administrateur du régime.
Les employées à temps partiel peuvent-elles participer ?
Au RVER, oui, si elles ont un an de service continu ; au REER collectif, selon les règles de la clinique. Une clinique qui ouvre son régime à toutes ses employées, sans seuil d’heures, envoie un signal fort sur sa culture.
Que faire si la clinique n’offre rien ?
Ouvrez un REER ou un CELI personnel avec prélèvements automatiques, et négociez que la clinique compense par un taux horaire plus élevé. Rappelez aussi à l’employeur son obligation de RVER s’il compte cinq employés ou plus : c’est la loi.
Qu’en est-il des dentistes travailleurs autonomes ?
Ils épargnent par eux-mêmes (REER, CELI, régime de retraite individuel via leur société) et doivent prévoir leurs propres cotisations au Régime de rentes du Québec, en tant qu’employeur et employé. La propriété dans une clinique, comme le modèle Devenir dentiste propriétaire d’un Go Dentiste, ajoute un actif qui prend de la valeur en vue de la retraite.
Quelles questions poser sur l’épargne-retraite en entrevue ?
Existe-t-il un REER collectif ou un RVER ? L’employeur cotise-t-il, à quel pourcentage et à quelles conditions ? Quand la part employeur est-elle acquise ? Quels sont les frais de gestion ? Les employées à temps partiel sont-elles admissibles ? Faites inscrire la réponse dans l’offre.
Pour aller plus loin
- Assurances collectives en clinique dentaire
- Devenir dentiste propriétaire d’un Go Dentiste
- Guide carrière dentaire : les 1 000 questions
- Tous les postes chez Go Dentiste
Sources et références
- CNESST — Les normes du travail au Québec (brochure)
- Gouvernement du Québec — Guide des salaires par professions, édition 2024 (PDF)
Contenu préparé par l’équipe Go Dentiste (Dr Dominic Morel-Maynard, dentiste généraliste et propriétaire). Dernière mise à jour : 25 septembre 2026. Information générale à titre indicatif : seul un examen en clinique permet d’établir un diagnostic et un plan de traitement adaptés à votre situation.